作為現(xiàn)代人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信體系在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營以及企業(yè)和居民生活中發(fā)揮著日益重要的作用。在經(jīng)濟(jì)增長方面，根據(jù)清華大學(xué)課題組此前發(fā)布的《征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟(jì)和社會影響研究》報告，征信體系的應(yīng)用每年可拉動我國GDP增長約0.33個百分點(diǎn)。而對于金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)和居民而言，完善的征信體系可幫助他們消除信息不對稱問題，從而提升產(chǎn)品評估、產(chǎn)品定價和風(fēng)險識別的精準(zhǔn)性。

金融科技的加入，無疑使得我國征信體系建設(shè)如虎添翼。在金融科技引領(lǐng)的數(shù)字化時代下，信用不再是局限在某個封閉體系的單維度指標(biāo)，而是完全可以量化并且通行于全社會的多維度數(shù)據(jù)。具體來看，金融科技對社會信用體系建設(shè)的價值，一是豐富了信用體系的數(shù)據(jù)維度，用戶的社交、喜好等行為被量化，使得用戶畫像更加完整。二是延長了信用服務(wù)半徑。傳統(tǒng)的征信服務(wù)主要是共享債務(wù)等信息，看的是歷史數(shù)據(jù)，而依托金融科技可進(jìn)行實(shí)時判斷，并可對未來形成預(yù)期。三是拓寬了信用服務(wù)覆蓋范圍。金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用，可有效填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未能有效覆蓋的低收入者、小微企業(yè)等長尾群體。

然而，金融業(yè)是一個長周期行業(yè)，金融科技推動征信體系建設(shè)也必須經(jīng)歷一個完整的經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn)。以民營企業(yè)為例，其之所以出現(xiàn)融資難、融資貴問題，除了自身固有的“缺信息、缺信用、缺抵押”先天原因外，我國征信體系不健全也產(chǎn)生了重要影響。

推動金融科技更好地服務(wù)征信體系建設(shè)，打破信息不對稱問題，已成為當(dāng)務(wù)之急。對此，管理層和市場機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對征信體系的重視，除內(nèi)外雙向發(fā)力外，還應(yīng)加快科技成果的轉(zhuǎn)化落地，推動信貸資源高效配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

首先要“修煉內(nèi)功”，全面解決數(shù)據(jù)孤島問題。數(shù)據(jù)孤島實(shí)際上包括兩個方面，一是不同個體的海量數(shù)據(jù)沒有共享，造成數(shù)據(jù)資源大量浪費(fèi)；二是部分機(jī)構(gòu)平臺雖擁有大量數(shù)據(jù)，但不同數(shù)據(jù)來源在邏輯上相對孤立，形成了封閉式、割據(jù)式的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)階段，我國信用體系主要分為三大模塊，一是全國性的公共平臺，二是地方性的信用平臺，三是市場化的服務(wù)機(jī)構(gòu)。三大模塊各有側(cè)重但又相對分割，由此造成數(shù)據(jù)信息不能完全互聯(lián)互享。欣慰的是，三大模塊使用的大數(shù)據(jù)、云計算等底層金融科技是共通的，這為行業(yè)間實(shí)現(xiàn)信用信息共享奠定了基礎(chǔ)。因此，下一步應(yīng)積極發(fā)揮底層金融科技的力量，借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，推動三大模塊實(shí)現(xiàn)錯位發(fā)展、功能互補(bǔ)，從而加快構(gòu)建覆蓋度更廣的征信體系。

其次要善于“借助外力”，實(shí)現(xiàn)“1+1＞2”的優(yōu)勢互補(bǔ)效應(yīng)。與國外征信業(yè)100多年的歷史相比，我國征信業(yè)起步較晚，社會信用基礎(chǔ)設(shè)施和居民信用觀念仍比較淡薄。為更好地推動我國征信體系發(fā)展，我們?nèi)孕璨粩嗫偨Y(jié)國外有益經(jīng)驗(yàn)，并積極與國際機(jī)構(gòu)開展跨界合作。此外，還應(yīng)加快征信業(yè)法律法規(guī)建設(shè)。

最后，還需加快金融科技研發(fā)到應(yīng)用的步伐。金融科技基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性技術(shù)的轉(zhuǎn)化應(yīng)用并非易事，其中一大掣肘因素便是數(shù)據(jù)的“跨島合作”不暢，即平臺間缺少利益互換機(jī)制，導(dǎo)致平臺不愿拿出數(shù)據(jù)進(jìn)行“分享”。同時，在數(shù)據(jù)流通和交換過程中，非法采集、過度采集和非法交易數(shù)據(jù)等情況時有發(fā)生，這些因素都增加了平臺共享數(shù)據(jù)的后顧之憂。因此，需盡快建立平臺間的利益互換和激勵機(jī)制，激發(fā)平臺共享數(shù)據(jù)的積極性。

值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)空間具有開放性和互動性，金融科技在推動征信體系建設(shè)過程中，也可能帶來技術(shù)、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)的多重疊加風(fēng)險，而確保安全永遠(yuǎn)是金融科技發(fā)展的生命線。為此，在發(fā)展金融科技過程中，還必須做到產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險防范同步規(guī)劃、同步實(shí)施、同步推進(jìn)，使金融科技在可管、可控的前提下，更好地助力征信體系規(guī)范發(fā)展。